In relazione all’entrata in vigore del decreto legislativo di recepimento della direttiva 2007/64/CE sui servizi di pagamento nel mercato interno, la Banca d’Italia ha emanato la relativa disciplina di attuazione per le parti concernenti la trasparenza dei servizi e delle operazioni di pagamento e l’adesione dei prestatori di servizi di pagamento all’Arbitro Bancario Finanziario.
La disciplina è molto rilevante in quanto segna un passaggio fondamentale nell’ampliamento dei sistemi di pagamento disponibili nell’Unione Europea, avallando l’utilizzo di nuove tecnologie e l’ingresso di operatori sino ad oggi estranei all’attività di vera e propria intermediazione monetaria, prima riservata esclusivamente alle banche.
In particolare, le nuove disposizioni in materia di “Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti” modificano l’omonimo provvedimento del 29 luglio 2009.
La Sezione VI, intitolata “Servizi di pagamento”, viene aggiornata in attuazione del Capo II-bis del TUB, introdotto per recepire nell’ordinamento italiano la direttiva citata.
L’obiettivo è di rendere la disciplina di trasparenza dei servizi e delle operazioni di pagamento quanto più possibile omogenea rispetto a quella prevista per la generalità dei servizi e delle operazioni comprese nel Titolo VI del Testo unico bancario, applicando – nei limiti consentiti dalla disciplina comunitaria e dal decreto legislativo di recepimento – alla materia dei pagamenti i principi e gli strumenti introdotti di recente per migliorare la comprensibilità dei documenti e favorire la comparabilità delle offerte.
Al paragrafo 2 si introducono alcune definizioni-chiave per intendere ruoli e funzioni riguardanti i servizi di pagamento. In particolare spiccano quelle di:
-“beneficiario” e “cliente” (rispettivamente destinatario dei fondi oggetto dell’operazione di pagamento e utilizzatore dei servizi di pagamento);
-“fondi”, “identificativo unico”, “intermediari” (i prestatori di servizi di pagamento)”informazioni obbligatorie” (le informazioni che gli intermediari debbono rendere note ai clienti);
-“contratto quadro” (contratto che disciplina la futura esecuzione di operazioni di pagamento singole e ricorrenti e che può dettare gli obblighi e le condizioni che le parti devono rispettare); -“ordine di pagamento”, “pagatore”, “prestatore di servizi di pagamento”;
-“servizi di pagamento” (attività riguardanti un conto di pagamento, quali esecuzione di ordini od operazioni, emissione di moneta elettronica);
-“strumento di pagamento” (qualsiasi dispositivo personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra l’utilizzatore e il prestatore di servizi di pagamento e di cui l’utilizzatore di servizi di pagamento di avvale per impartire un ordine di pagamento;
-“strumento di pagamento” (qualsiasi dispositivo personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra l’utilizzatore e il prestatore di servizi di pagamento e di cui l’utilizzatore di servizi di pagamento di avvale per impartire un ordine di pagamento;
-“tasso di interesse di riferimento” (tasso di interesse utilizzato come base per calcolare l’interesse da applicare), “utilizzatore di servizi di pagamento”.
Nel par. 3 si delinea l’ambito di applicazione delle disposizioni della sezione VI ai contratti quadro relativi a servizi di pagamento e alle operazioni di pagamento, anche se queste non rientrano in un contratto quadro, quando i servizi sono offerti in Italia dagli intermediari.
Seguono disposizioni sulle informazioni che debbono essere fornite al cliente, prima della conclusione del contratto quadro (dati identificativi dell’intermediario e della singola operazione, tempi massimi di esecuzione delle operazioni, costi e spese etc.), con specifico ed ulteriore riferimento all’ipotesi in cui il contratto sia concluso a distanza.
Mentre, sotto altro profilo, si tracciano obblighi inerenti anche le operazioni di pagamento singole, non rientranti in un contratto quadro.
Apposite disposizioni concernono, poi, le modalità inerenti l’eventuale modifica delle condizioni previste nel contratto, salvo obbligo di preavviso e il diritto di recesso del cliente, le comunicazioni alla clientela, improntate a continuità e trasparenza massime.
D’altro lato, si contemplano alcune deroghe e semplificazioni in caso di strumenti di pagamento di basso valore e moneta elettronica. Le citate disposizioni sostituiscono in modo integrale quelle emanate, rispettivamente, il 29 luglio 2009 e il 18 giugno 2009.
Gli allegati alle disposizioni del 29 luglio 2009 – come successivamente integrati – restano invariati, ad eccezione del documento intitolato “Principali diritti del cliente”(allegato 2) al cui frontespizio dovrà essere aggiunta, dopo le parole “altri servizi regolati dalle disposizioni della Banca d’Italia”, l’espressione “esclusi i servizi di pagamento”. Restano altresì fermi i provvedimenti emanati in tema di Conto corrente semplice, Guide pratiche sul conto corrente e sul mutuo, Profili di operatività per il calcolo dell’ISC per i conti correnti.
Gli intermediari saranno tenuti ad adeguarsi alle nuove disposizioni entro il 30 aprile 2010.